近年の異常気象が原因で、雹被害にあった人が多い中、雹被害による建物の損傷には火災保険が適用されるという事実を知っている方は実に少ない。

そこで、今回の記事はあなた自身でもできる雹被害を食い止める対策、そして雹が原因の損傷も火災保険で修復することができる方法をまとめている。

是非、最後まで読んで近年増加する雹被害に役立てていただきたい。

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建物にダメージを与える雹の被害の実態

あなたは雹の被害を体験したことがあるだろうか。記憶に新しいのが2017年に東京周辺で発生した雹の被害である。

これらの被害の多くが、雹が直接あたる建物の外壁材、屋根材、窓などの開口部、そして車である。

では、どのような被害があるか下記を参考にしていただきたい。

外壁・屋根・開口部の破損

大きな塊となった雹が落下してぶつかると、かなりの衝撃を与える。もし、このような雹が建物に直撃すると跡が残ってしまう恐れがある。

外壁は外部から遮るものがないため、雹がぶつかるとサイディングの外壁材に大きな凹みが出来る可能性は高い。

また、凹みは出来なくとも雹の跡が付くケースは非常に多い。

屋根も外壁と同様に遮るものがないため被害を受けやすいと言ってもいい。

屋根は落下してくる雹に直接衝撃を受ける。衝撃を受けた屋根には雹のあとがくっきりと屋根に付いてしまっているだろう。

最悪のケースは屋根材が割れてしまう恐れもある。

雹の衝撃の強さがわかるのではないだろうか。

また、窓ガラスの被害も考えられる。

雹が窓ガラスに当たり、穴が空いて窓が割れてしまう可能性があり非常に危険である。

また車にも多大な被害を与える。

塊となった雹が車のボンネットに直撃すれば雹のあとがくっきり付いてしまう可能性がある。

当然車のガラスも割れる被害がある。

当然車のガラスも割れる被害がある。

さらに不幸なことに雹の被害はこの一次被害だけではなく二次被害も引き起こす。その二次被害の代表的なものも後述でまとめているので、確認していただきたい。

負傷の危険！人への被害と停電など生活の影響

雹の被害は建物や車だけに留まらない。大きな塊となって降ってくる雹は、怪我を被る危険や私たちの生活に支障をきたす影響があるのだ。上空からピンポン球ほどになった雹が落下してきて身体に当たる可能性もあり、実際に負傷者も出ている。

また、頭に直撃し意識を失う危険も十分に注意しなければならない。塊となった雹は負傷者や最悪のケースは死者を出す危険があるのだ。人的被害の他に、雹が原因して私たちの生活に支障をきたす可能性があることも把握しておかなければならない。

空から降る雹が、生活のライフラインとなる電線に直撃して切れてしまうなどの問題が引き起こされると大規模な停電が起こる可能性がある。このため雹災というものは、家の中にいれば大丈夫とは言えず、停電などのライフラインに影響が起きることもあると認知しておくことも重要だ。

雹破損部分からの二次被害

雹の被害は直接的な建物や車への一次被害ではなく、それが原因で起こる二次被害もある。むしろ、こちらの方が生活する上であなたに影響を与えることもあるので注意が必要である。

例えば、屋根に関して言うと雨漏りである。雨漏りは、天井からの水が落ちてくるだけではない。雨漏りが原因で建物の構造体に悪影響を及ぼし強度を著しく低下させる可能性がある。

また、人体への影響としては喘息やアレルギーなどが発生しあなたの健康を損なう恐れがある。

以前の記事でも雨漏りの悪影響について詳しく解説しているので、参考にしていただきたい。

【住宅損傷修復ラボ/雨漏り】

https://shufukulabo.com/category/%E9%9B%A8%E6%BC%8F%E3%82%8A

また、窓などの開口部の影響も大きい。わかりやすい例で言えば、割れた窓ガラス片により身体を切ってしまうこともあるだろう。

小さい子供がいればなおさら大問題である。そのガラス片で足の裏を切ったり、まだガラス片が危ないという認識がなければ手にとって遊ぶこともあるかもしれない。

さらに、万が一そのガラス片が血管内に入った場合はかなり危険な状態になる可能性が多い。

だからこそ、早急に対策を講じることが必須である。そのためにもまずは雹の特徴を知り予防意識を持つことを提案したい。

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雹によるソーラーパネルの破損の不安と被害について

雹災によって屋根に損害を受けることを上記でお伝えした。そのことで屋根に損害を与えるのなら、屋根の上にのるソーラーパネルにも影響が出てしまうのではないかと思った方も多いだろう。

まず、結論から言うと、雹によってソーラーパネルが割れてしまうことはほとんどないと言える。ソーラーパネルは建築基準法で、地上15mの高さ、風速60mの風圧に耐えられるように設計がされていて、上面は強化ガラスが採用されている。

また、国内メーカーのソーラーパネルはJIS規格で1mの高さから直径38mm、重さ227gの硬球を落としても割れないように設計されることが求められている。積雪においては3cmの積雪まで耐えられるようになっているのだ。このためソーラーパネルはとても耐久性が高く、規格によって高い性能が求められているため、災害へのリスクは少ないと言えるだろう。

ただし、設備機器全般に言えることだが、絶対に破損しないとは言い切れない。ソーラーパネルは屋根の上にあるため目視で確認することも困難だ。もし不具合を感じたら専門業者やメーカーに点検してもらうことをおすすめする。また、ソーラーパネルは災害時の損害に補償してくれる損害保険がある。万が一のトラブルに備えるためにも、保険の加入はしておくほうがいいだろう。

雹の特徴を知り予防意識を持つ

では、様々な建物等に被害をもたらす雹であるが、その定義をまずは解説をしたい。

なぜなら、定義が不明確であれば、理解しにくいからである。

また、理解できたとしても間違った解釈をしている場合があるからである。

雹は直径5mm以上の氷粒であり、積乱雲（強い上昇気流によって作られる巨大な雲）から降ってくるものだ。

では、その5mm以上の氷粒（雹）をどのように予防をすればいいのだろうか。そこで、次の記事は雹の特徴とその予防方法をまとめている。

雹と霰の違いとはなにか？気象庁の用語説明を確認

雹に近いものが霰（あられ）だ。雹と霰の違いはしっかりと区別がされており、その違いは大きさによって区別がされている。雹と霰の違いを下記に記すとこうなる。

・雹は直径5mm以上の氷粒

・霰は直径5mm未満の氷粒

国土交通省気象庁は気象に用いる様々な用語を説明している。雨や雪などに関する用語や強さなども説明しているので、参考にしてもらいたい。

参考：国土交通省　気象庁「天気予報等で用いる用語」

https://www.jma.go.jp/jma/kishou/know/yougo_hp/kousui.html

また、落下する雹の大きさが大きくなるほど落下速も速くなるので、車や建物、人に直撃すると大きな被害を被ることもあり注意が必要だ。

霰は雹のように塊となって降ってこないから安全かというと、必ずしも安全とは言えない。霰が地面に積もると、地面が非常に滑りやすくなり転倒や車がスリップする危険がある。粒が小さいからといって油断は禁物だ。

雹が発生する原因

まずは雹が発生する原因を知っていただきたい。原因を知るからこそ対策ができるのである。先程も書いたが、雹は積乱雲から降ってくる。積乱雲の特徴としては、地面から雲の方へ上向きに非常に強い風が吹いており、その風に乗って地面の空気は空中へ移動する。

ではなぜ上向きに風が吹くかというと、温かい空気は冷たい空気と比較して軽いためである。つまり、上空の冷たい空気は下降し、地面の温かい空気は上昇するという現象が起こる。

その過程で、地面の空気は急に冷やされ氷の粒を作るのである。（地面と空中の温度差があるため）

つまり、積乱雲の中の至るところで同じように氷の粒が発生しているのである。そして、それらの氷の粒が互いぶつかりくっつきあう。

その結果、氷の粒の重さがだんだん重くなり上昇気流では支えきれなくなった氷の粒が地上に降りそそぐ。

これが、雹が発生する原因である。

ただし、地上の空気の温度が高いと地上へ降りそそぐ途中で氷から雨粒に変わることもある。

では、このような原因で発生する雹だが、どのタイミングで発生するのだろうか。そこで、次の記事では、下記をまとめている。

・発生しやすい時期

・発生しやすい地域

雹が発生しやすい時期・地域とは？北関東は多い？

雹が発生しやすい時期は春と秋にかけての5月〜9月であり、特に多いのが5月、6月である。

この原因は以下の2点である。

・気温

・積乱雲

春や秋は地表面の温度が温かいが、上空の温度は冬のように冷たいときがある。

この時に積乱雲が発達すると小さい氷の粒が上昇気流に乗り他の小さい氷の粒とぶつかりくっつきより大きな粒になる。

そして、その結果2cm以上の大きさになると、その氷の粒自身の重さを上昇気流が支えられなくなり地上に向かって落ちてくるのである。

本来はこの途中で氷の粒は雨に変わるのだが、そのままの形を維持して落ちてくることもあり、これを我々は「雹」と呼んでいる。

ちなみに、積乱雲を伴って起こる夕立が多い夏は、実はあまり降雹（雹が降ること）は起こらない。

なぜなら、気温が春や秋と比較して温かいため、氷の粒が降ってくる途中で雨になるからである。冬に関しては積乱雲が他の季節と比較しても発生が少ないため雹が降る機会がないからである。

また、降雹が多い地域に関しては、以下の通りである。

・北海道〜東北の日本海側

・北関東

である。

群馬県は県の中央部にある赤城山、榛名山（はるなさん）付近から利根川沿いに南東に雷雲が移動することが多く、鬼怒川、小貝川沿いにも見られる。主に雹が降るのは山の近くであるが、平野部でも降雹域をつくることがある。

2000年5月24日、群馬県北西部の上越国境付近から利根川沿いに移動してきた雷雲が平野部でさらに発達し、茨城県南部から千葉にかけて広範囲に雹を降らせた。被害は建物や自動車などに受け、茨城県取手市では30人が負傷、約1万7000世帯の窓ガラスが破損するなどの損害を受けた。

雹害の多い地域は福島の内陸域から北関東を経て長野、山梨に至る地域だ。雹が発生する5月から8月にかけての時期は、多くの作物の成育期に当る。茨城県の農業被害の発見件数は雹害が最も多い。

それ以外の地域、例えば西日本等では、積乱雲が発達し雷雨はあるが雹が降ることはめずらしい。

東京など関東各地で発生した5月4日の雹被害について

降雹は関東各地にも起きている。2019年5月4日関東甲信地方で大気の状態が不安定になり各地で激しい雷雨や雹が降っている。上空では3月並みの寒気が流れており、一方で地上は晴れた日差しが照りつけ気温が上昇し、地上と上空で大きく気温差が生じていた。

地上と上空の気温差が40℃を超えると大気の状態が不安定になると考えられており、2019年5月4日の気温差はそれを大きく上回り急速に雨雲に発達したと見られる。

東京や神奈川、埼玉など関東甲信や静岡の広い範囲で雹や霰の目撃情報があり、屋根や道路に積もったところもある。東京都府中市内では直径3〜4cmの雹が降った。

では、このような5mm以上の氷粒（雹）が降るとなるとどのように対策すればいいのだろうか。

そこで、次は雹被害を軽減させるためのあなた自身でできる対策を紹介したい。

自分でできる雹被害の対策

ここでは雹の被害を防ぐためのあなた自身でできる対策を紹介する。

予備知識を付けることによってあなただけでなく、あなたの家族や資産を守ることにもつながる。

是非読んで参考にして行動につなげていただきたい。

天気予報に着目し外出を避ける

まず、原因にも書いたように雹は積乱雲から降ってくる。よって、天気予報を確認し積乱雲が発生しそうな時間帯をチェックするようにするとよい。

そして、その時間帯はできるだけ外出を避けるようにすればいいだろう。

ただ、そうは言っても毎回天気予報を意識してチェックできる人は多くはない。

そこで、積乱雲が発生する予兆を下記に記している。

このような状況になったら外出は控えたほうが無難である。

・あたりが急に薄暗くなってきた

・巨大な濃いグレーの雲が近づいてきた

・雷が見えたり聞こえてきたりしてきた

・肌寒い空気が急に吹いてきた

まずは他の何よりもあなたの身を守ることを第一に考えるべきである。

なぜなら、雹はそれ自体もかなりの重さを持っているため、高速で頭などにあたると大きな怪我をする恐れがある。

もしあなたが仕事中や外出先で雹が発生した場合は、カバン等で頭を守り速やかに建物へ避難することを強くおすすめする。

建物の雹対策

雹の被害でもっとも多いのが開口部への被害である。

つまり、窓ガラスのことである。

では、その対策だが基本的には台風対策が有効と考えられている。

具体的には、積乱雲から発生する雨風が強くなってきたら、即座に雨戸やシャッターを閉めることをおすすめする。

また、家に雨戸やシャッターがない場合、またはあなたが外出していた場合もあるだろう。そのときは、カーテンを閉めることをおすすめする。

なぜなら、雹の影響を受けて窓ガラスが割れたとしても、その破損したガラスが部屋の中に飛び散らないようにすることができるからである。

天気予報を見て怪しそうな天候の場合はカーテンを閉めて出かける方がいいだろう。

その他の対策としては、家の1階で窓の無い部屋に移動するというのも効果的である。命より大切なものはない。

命を失わないためにも、まずはあなた自身が安全な場所へ移動することをおすすめする。

車等は屋根のある場所へ移動

事前の天気予報で積乱雲が発生することがわかっていれば、車庫やカーポート、屋根がある建物へ移動しておくことをおすすめする。

もし車庫にシャッターがあるなら必ず閉めることを心がける。

なぜなら、凄まじいスピードで上空から降ってくるその氷の粒が車に当たれば、車の表面に多くの傷や凹みができてしまうからだ。

だが、家の敷地に車庫や近隣に屋根付きの建物がない人もいるだろう。そういう人は厚手の毛布などで車全体を覆いかぶせることをおすすめする。

もちろん、雹の大きさによっては上記の対策でも被害が出てしまうこともあるが、何もしないよりはマシである。

厚手の毛布が雹の衝撃を和らげ、被害を最小限に食い止めることができるだろう。

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外出中や車の運転中の時の雹対策

雹の被害は外出中に起きる可能性もある。もし外へ出かけている時に雹が降ってきた場合は、落下してくる雹に当たり怪我をする可能性があるため注意が必要だ。万が一、雹が降ってきたら身を守れるもので身体をかばい建物の中に入るなど安全な場所へ移動すること。

これは車を運転している時も同じことが言える。雹により車体を傷つけるどころか、運転にも支障をきたし非常に危険である。雹が降った場合はなるべく速やかに屋内駐車場に避難することをおすすめする。

また、もし避難できそうな駐車場が見つからない場合は、落ち着いて状況を確認し、交通状況を考慮して道路の左側に寄せ停車すること。車を停めるところがないからといって、無理に運転を継続しようとしないことが大切だ。

雹が降る時は大気が不安定な状況にある。雹以外にも豪雨となっている可能性もあるため、道路の冠水にも注意しておこう。道路が冠水してしまい車が立ち往生する事例もある。自治体が公開しているハザードマップで浸水の起きやすい地域を確認しておき、冠水しそうな道は避けることが大事だ。

ただ、こういう対策をしたにもかかわらず、建物や車が被害に合うこともあるだろう。実は、建物に関して言うと火災保険で修理することが可能である。

では、次の項目ではその火災保険の対象となるものやその申請方法等を解説していきたい。

雹の被害を修理できる火災保険とは

雹の被害は実は火災保険で修理できる対象である。

だが、雹で被害にあったすべてのものが対象とは限らない。

そこで、まずは雹の被害にあった際、火災保険で修理できる物と修理できない物を解説してみたいと思う。

対象となるのは建物・家財

火災保険で修理できるものは建物と家財である。

ただし、ここで注意が必要だ。

それは、火災保険の契約内容が、「風災、ひょう（雹）災、雪災」も補償の対象としている必要である。

そして、実際の被害の写真をカメラで撮影し保存しておくことも火災保険で修理を受けるために有効な手段である。

修理にかかった修理費用の見積書や契約書も同じように写真で撮影し保管しておくといいだろう。

また、雹の被害が起こってから保険金請求までが3年以上経過したものは保険の対象外となるので注意が必要である。

ただ、この3年以上経過したという意味は3年以内に被害に合った場所を修理する必要があるということではない。

3年以内に「保険会社に問い合わせをする」というものである。

例えば、2年11ヶ月経ったとしても保険会社に電話をするだけでこの要件を満たすことになる。

よって 、まずは保険会社に電話して問い合わせることをおすすめする。

対象外のもの・支払われない場合とは？

では、次に火災保険で修理できないものを紹介したい。

それは、上記で記した建物と家財以外である。

なお、火災保険は契約する保険によって特例が敷かれている場合もあるので契約時によく補償内容を確認しておくこと。「対象となるケース」と「対象とならないケース」については詳しく把握し、損害が起きる前に保険内容を見直すといいだろう。

補償されると思っていた損害が補償対象外、もしくはそもそも保険に加入していないという事態になる可能性もあり、修理するお金は全額自己負担になるので注意しよう。もし、ご興味があれば下記の記事に火災保険について詳しく解説している。良ければご参考にしていただきたい。

＜内部リンク：大損する前に知ってほしい！台風による災害は火災保険で補償される＞

https://shufukulabo.com/fire-insurance-typhoon

＜内部リンク：水漏れ事故も火災保険が適用される？5分でわかる保険活用の話＞

https://shufukulabo.com/fire-insurance-and-water-leaks

＜内部リンク：雪害の火災保険活用方法！6つの事例と申請・請求の方法を徹底解説＞

https://shufukulabo.com/setsugaihoken

車に被害を受けた時の保険は車両保険・保険料には注意

よくある相談は「車は火災保険では直すことができるか」という相談があるが、車（マイカー）は家財に含まれないため、残念ながら火災保険では直すことができない。車を修理するときに使う保険は車両保険だ。任意の自動車保険に車両保険を付けていた時は補償が受けられる。

車両保険を付けていれば、保険金額を限度に免責額を引いた修理費用が補償される。損害がひどい場合は全損となって設定した保険金額が支払われる場合もある。こういった車両保険も加入しておけば、損害を受けた時の修理費用も全額自己負担とならずに済む。

ただし、車両保険は、保険を使用した翌年に等級が上がり保険料が高くなる可能性があるので注意しておこう。

では、次に雹被害を修理するための火災保険の申請方法を解説する。

申請から修復までの流れ

まずは保険会社に問い合わせをして補償を受けることが可能かどうか確認する必要がある。

もし補償を受けることが可能であれば、その申請書類を送付してもうらように段取りする。

書類に必要事項を記入して指定されている場所へ提出する。

その後、保険会社が第三者機関へ依頼し書類の内容の審査を行い、支払い金額を決定しあなたに連絡をする。その後指定口座にお振込みがあるので確認する。

以上の内容を完結にまとめると以下の通りである。

1.保険会社に問い合わせの電話をして必要書類を送ってもらう。

2.申請書類と状況報告書を作成し、修理の見積書と一緒に保険会社へ送付する。

3.鑑定人の報告と申請書類をもとに審査が行われる。

4.審査が承認されると補償額が決定し修理に取りかかる事ができる。

申請で最も重要なポイントは、損傷の原因が雹(自然災害)であることを保険会社へ的確に伝えなければ申請は下りない点だ。

その為の申請書類の作成は素人では難しく、建築の専門的な知識や工事の経験はもちろんのこと、自然災害と損傷の関係について熟知した専門業者でなければ行えない。

火災保険を利用して修理を行う際は、必ず保険の申請実績が豊富な工事業者に調査や申請、工事をお願いすることが重要である。

では、実際に火災保険を申請し修復できたケースを紹介しよう。

火災保険で修復できた実例を紹介

ここまで読んだとしても、やはり「雹の被害が火災保険で修理できるか？」と半信半疑かもしれない。

そこで、実際に修理した人の声をまとめたのでこちらも合わせて読み参考していただきたい。

実例1：雹が降ってきて窓ガラスが割れた

”夕立から急に雹が降ってきました。

急いで自宅に戻ると、雹が窓ガラスを直撃していました。

危ないので1階に降り雹が降り終わるのを待って確認したら、2階の窓の一部が割れていました。

最近、火災保険で雹の被害は修理できると聞いていたので、迷わずに火災保険をかけている会社に電話しました。

修理費用を火災保険で補うことがわかり安心しました。

その後、実際にかかった費用全額を火災保険で支払ってもらえました。”

実例2：カーポートの修理も火災保険で直せました

”去年のことです。

仕事をしていたときに雹が降ってきました。

家が心配ではありましたが、仕事中のためそのまま作業をすすめました。

その後家族から、カーポートにゴルフボールぐらいの大きさの穴があいていると連絡がありました。

ですが、火災保険会社に確認をすると補償対象ということでした。

保険会社に問い合わせてよかったです。”

実例3：雹の直撃を受けて瓦が割れていました

”2年前に突然の雹に被害にあい本当にびっくりしました。

恐る恐る屋根に登って確認すると、瓦の一部が割れてしまっていました。

ただ、幸い火災保険で修理できるとは聞いていたため、すぐに保険会社へ問い合わせしました。

その後丁寧に申請方法の説明をしてくださり、スムーズに申請をすることができました。

調査の結果、瓦の破損は全額火災保険で修理することが可能でした。

今まで保険はなかなか支払われない物という考えでいましたが、すぐに金額を受け取ることができました。

大変助かりました。”

当サイトでは様々な火災保険の事例を公開している。もし良ければご参考にいただきたい。

＜内部リンク：修復ラボ　保険適用事例＞

https://shufukulabo.com/category/jirei

＜内部リンク：修復ラボ　お客様の声＞

https://shufukulabo.com/category/%e3%81%8a%e5%ae%a2%e6%a7%98%e3%81%ae%e5%a3%b0

保険活用の修復はまずは実績豊富な専門業者へ相談

雹の被害で火災保険が適用になり修理できるのか不安になるだろう。

そういうときは、迷わずに1度専門家に相談することを強くおすすめする。

なぜなら、真摯に向き合ってくれる専門家なら、きっとあなたの相談から火災保険で修理可能な内容を見つけてくれるだろう。

もし修理できる内容が見つからなかったとしても、新しい知識が1つ増えることになるので損するような内容にはならないはずだ。

火災保険で雹被害を修理することはあなたの合法であり、あなたの正当な権利である。

是非勇気を持って相談してみてはいかがだろうか。

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【記事監修】 山田博保

株式会社アーキバンク代表取締役／一級建築士

一級建築士としての経験を活かした収益物件開発、不動産投資家向けのコンサルティング事業、及びWEBサイトを複数運営。建築・不動産業界に新たな価値を提供する活動を行う。

The post 雹の原因と被害とは？雹の実害と対象となる火災保険・申請方法を解説 first appeared on 【ゼロ円】雨樋修理、屋根リフォーム、雨漏り対策の「修復ラボ」.

一般的に火災保険は、自然災害による損傷であることが認められれば、雨漏りも含め、保険金が下りることになるのだが、「すが漏り」の場合も適用されるのか？

また、事前に防ぐことは可能なのか？今回はこの「すが漏り」について、その基本から火災保険に関することまで徹底的に解説する。

すが漏りとは何か？発生原因と雨漏りとの違い

【すが漏りイメージ図】

「すが」とは仙台などの東北地方の方言で「氷」という意味である。氷や雪が屋根に積もり、そこから水漏れが起こる現象を指す。

屋根に積もった雪が解ける時、外気温がマイナスであれば軒先に「すがま（つらら）」ができる。出来たつららの範囲が広がって、凍った部分が軒先から屋根裏まで広がってくると、凍った部分が室内気温で解けだし、解けた雪が水となり凍結することによって、水を止めるせきができる。

せきができると水が溜まり、屋根材の隙間から水が浸入してしまう。侵入が繰り返されるとやがて、室内まで水が到達する。これが「すが漏り」である。

「雨漏り」は屋根に穴があいている場合や、屋根が劣化によって隙間が発生して、そこから雨が侵入してしまうことを指すが、「すが漏り」は屋根に穴があくことが原因ではなく、異常のない屋根でも水が漏れてしまうことであるのが問題となる。雨漏りとすが漏りの違いについて下記にまとめたので参考にしていただきたい。

【雨漏り】

屋根に穴があく、ルーフィングの劣化による防水性の低下、外壁のクラック、サッシの施工不良、シーリングの劣化など「劣化」や「損傷」が原因して外部から屋内に水が侵入する。

【すが漏り】

屋根の構造そのものに問題なく発生する。屋根に積もった雪や氷が屋根裏からの熱により解け出し、溶けた水が軒先のところで凍ることで堰となり、水の流れが滞り建物内部へと水が侵入する。

屋根は本来、馳（はぜ）と呼ばれるフックのようなものでつなぎ合わせる構造になっており、この構造だと上からの水を防ぐことはできるものの、フック下部の隙間も満たすような水が溜まってしまうと、その隙間から水が漏れてしまうのだ。

すが漏り(すが漏れ)は、寒冷地の冬の一番多い家のトラブルと言っても過言ではない。雪のトラブル・危険性は雪解けの春先にまで長引く。

すが漏りの恐れがある症状とすが漏りが発生する流れ

①雪が降り積もる。

<家の中は暖房によって暖かく、外は雪が降ってとても寒くなっている状態が続く。>

↓

②家の中の暖かい空気によって、屋根の雪が解けだす。

↓

③雪が解けた水は、屋根先の冷たい箇所にきた時点で凍り、つららができる。

↓

④新たに解けた水は屋根先の氷に遮られ、行き場がなく屋根に留まる。

↓

⑤その量が増えると、屋根のつなぎ目から水が侵入する。これを「すが漏り」という。

上記がすが漏りが発生する流れとなる。すが漏りの発生はある症状が出てくるので注視していただきたい。すが漏りが発生する症状は下記のことが挙げられる。

• 軒先につららが複数箇所ある
• 冬の季節、晴れているのに漏水が起きた
• 軒天井に塗装の浮きや剥がれ、水染みの跡がある

このような症状が確認できる場合はすが漏りに注意する必要がある。ただのつららだと思っていたら、実は内部で、すが漏りになる準備が進んでいたという危険性が大いにあるので注意して頂きたい。

すが漏り発生による被害とは？

すが漏りの厄介なところは屋根の状態に関係なく漏水が起こってしまうことにある。屋根は建物の主要構造部であり、すが漏りによって被った損害は建物の耐久性を考慮して修復しなければならない。

すが漏りのように屋根から水が侵入してくると建物の小屋組や柱、梁などが腐食を起こす恐れがある。木造住宅の場合はその被害はなおさらと思っていいだろう。構造体の腐食は強度の低下により建物の耐久性を著しく低下させる。

これは耐震性に大きく関わるため、弱くなった家に住み続けるには不安が残るだろう。また、濡れた木材はカビの発生やシロアリを寄せ付ける原因となる。カビが発生すると健康に悪く、シロアリは内部の木材を食べてしまうため被害は甚大だ。構造部の修理は解体が必要であり、大掛かりな工事となりやすいため、すが漏りを起こさせないことが重要となる。

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「すが漏り」の危険性がある屋根と対策とは？

屋根からしみ込んだ水は柱にもしみ込み、カビや腐食の原因になってしまう。ひどくなると家自体を建て直さないといけないほど家を侵食してしまうのだ。

すが漏りの原因は「室内側と屋根側の温度差」にある。

この温度差を解消するために、「雪を積もらせない」「雪を解かさない」「水を凍らせない」対策が必要となってくる。

雪によるすが漏りが起きてしまうのは、屋根の形によるものだといえる。次のような屋根はすが漏りになる危険性があるので十分に気を付けて対策をする必要がある。

すが漏りしにくい条件と屋根の種類

すが漏りしやすい屋根とはどういった種類か、ここでお伝えしていきたい。まずは、すが漏りしやすい屋根の条件について以下に記したのでご覧になっていただきたい。

• 築年数が15年以上経過している
• 屋根の勾配が緩い
• 屋根形状がパラペット、陸屋根となっている
• 雪止め金具が設けられている
• 日当たりが悪く雪解けが遅い
• 軒先につららができる
• 屋根の塗装が劣化して雪が滑りにくくなっている

緩勾配の屋根や陸屋根、パラペット型は雪が屋根に留まりやすくなっている。また、屋根の塗装が経年劣化していると屋根に積もった雪が滑りにくくなるため、すが漏りが起こりやすくなってしまうのだ。

雪の多い地域では落雪のことも考慮しなければならない。屋根に溜まった雪が落下すると思いがけない事故につながる恐れがあるのだ。こういった落雪事故を回避するために生まれたのが無落雪屋根である。無落雪屋根には「スノーダクト方式」と「フラット方式」があるので以下に簡単ではあるが特徴を記す。

【スノーダクト方式】

ほとんど平らに見えるが、緩い勾配が設けられていて屋根が内側に向かって谷状になっている。屋根中央にはダクトがあり、雪が溶けた水がそこに流れて排水される仕組みとなっている。勾配が内側に向かっているためつららができにくい特徴がある。

【フラット方式】

フラットルーフ、陸屋根とも呼ばれていて、ほとんど屋根に傾斜がない。ビルやマンションにも採用される屋根形状であり、勾配がほとんどないため防水施工が求められる。

無落雪屋根は名前の通り、落雪の危険を抑止する効果が期待できるが、すが漏りについては定期的に点検をしておくことをおすすめする。「スノーダクト方式」はダクトの排水口詰まりを起こす可能性があり、「フラット方式」は防水の劣化により雨漏りを引き起こす可能性があるからだ。

雪が積もりやすい屋根と積もらない屋根とは？

雪が降ると屋根に積もる。降り積もると雪が滑り落ちにくくなってしまい、徐々に積もりやすくなってしまう。積もり過ぎてしまうと、すが漏りになる可能性が高い。

雪が積もらないようにするためにも、屋根の表面が滑りやすくなる塗料を使用して、雪を滑りやすくすることで、雪が積もりにくくしておくと良い。

雪を滑りやすくするための、おすすめの塗料を紹介しよう。

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「ラク雪塗料」（株式会社カンペパピオ/関西ペイントグループ）

超親水性効果によって、トタン屋根に塗装するだけで自然に雪が滑り落ちるようになる。

https://www.amazon.co.jp/gp/product/B00352IGOC/ref=as_li_tl?ie=UTF8&camp=247&creative=1211&creativeASIN=B00352IGOC&linkCode=as2&tag=archibank-22&linkId=e2525914c303f0999ea9bb5209755e87

「ファイン4Fセラミック」(日本ペイント)

フッ素塗料の王道ともいわれており、耐久性に優れているなど機能が充実している。

「ルーフスターシリーズ」(エスケー化研)

寒暖の差によるひび割れも起こりにくく、冬が寒い地域におすすめできる塗料だ。

以上のような対策を施し、屋根に雪がたくさん積もる前に下に落とし、雪下ろしの手間を省き、すが漏りを防ぐだけでなく、屋根の上での危険な雪かきによる不慮の事故なども防ぐようにしたい。

冬になると屋根の雪が凍りついてしまうような多雪地域では、瓦屋根の住宅はほとんどなく、トタン屋根が主流である。傾斜のあるトタン屋根は滑りがいいので、屋根に積もった雪が落ちやすいのが特徴だ。

勾配屋根は屋根勾配が６０度以上の場合、屋根面に積雪しないと考えるのが一般的だが、屋根からの落雪に対する注意が必要である。

また、屋根勾配が６０度以下の屋根では積雪を考慮する必要がある。雪国では冬になると、屋根には数十ｃｍもの雪が積もり、積もった雪は解けては冷え、解けては冷えてを繰り返し、屋根側の雪は分厚い氷と化してしまう。

春先に気温が少し高くなってくると、屋根にへばりついている分厚い氷がゆるくなり、うず高く積もった雪が、氷とともに一気に落ちてくる。

屋根の雪は、地面に積もったフワフワのやわらかい雪と違って、ガッチリと固くなっているので、それが一気に落ちてくることを考えれば大変危険なことがわかるだろう。やはり、できるだけ屋根に積雪するのを防ぐ対策が必要である。

＜屋根勾配が６０度の白川郷の合掌造り＞

＜屋根勾配約３１度（６寸勾配）の屋根＞ 出典：http://slowl.jp/column/archives/119

雪が解けやすい屋根とは？

屋根に積もった雪が解けてしまうと、水になるが漏れになりやすい。すが漏りの原因は屋根と室内の温度差によるものだと考えられている。

雪が解けてトラブルになる前に、断熱材などを使用して室内の熱を逃がさないようにしておくことが重要だ。積もった雪を室内からの熱で解かさないよう、断熱材等で熱を遮ることで、逆に外の冷気を室内に伝えない、室内の温度を屋根から外に逃がさない等、１年を通しての省エネ効果も期待できる。

＜天井の断熱が良い例＞ 出典：https://ameblo.jp/iekoubou8/entry-11774557462.html

＜天井の断熱が悪い例＞ 出典：https://ameblo.jp/iekoubou8/entry-11774557462.html

雪が氷になりやすい屋根とは？

屋根に氷ができてしまうと、解けた水が行き場をなくしてしまいその場に留まってしまう。すると、屋根の中に染みてしまい、すが漏りを引き起こしてしまうのだ。対策するためには、屋根全体や先端部分を暖めるヒーターを設置するなどして、すが漏りになる危険性を少なくすることが必要である。

＜サンライズ工業株式会社＞ 出典：http://www.melonbun.com/icicles-buster/icicles-buster/

その他、屋根を二重屋根構造にすることで氷ができにくくするという方法がある。二重屋根構造の屋根は通気性を確保し、天井裏への断熱性を向上させることができる。

室内の暖房熱を遮断することで、屋根の雪が解け出さず軒先に氷ができにくくなる。屋根の雪がこまめに落ちるので、すが漏りや雨漏りが起きる心配もなくなる。

＜株式会社セラ・ハウジング＞ 出典：http://selo.jp/gaiheki/

２０１４年、２０１８年と東京でも混乱が起きるような大雪被害があった。屋根の構造が変えられない場合でも、前述したように対策はたくさんあるので、積雪で被害に遭わないためにも地域に限らず雪対策を考えるべきである。

すが漏りの予防のためには防水対策が必須である

１０年を超えると防水の効果も弱くなってしまうため、屋根防水のやり直しが必要だ。

屋根防水の場合、一旦屋根にのっている瓦等を剥がして防水を行うので、屋根のリフォームを検討している方は防水と一緒に検討すれば同時施工で費用もお得になる場合が多い。

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雪下ろしが不要の無落雪屋根とは何か？構造を解説

無落雪屋根とは、三角屋根とは違い、家の内側に向かって屋根が窪んだ構造になっている屋根の事で、積もった雪を下の層から溶かしていく仕組みになっているため、雪下ろしが不要なのである。この構造は「スノーダクト方式」とも呼ばれ多雪地域でよく用いられる屋根形状だ。

家が耐えられないほどの積雪の場合は雪下ろしが必要となるが、内側に窪んでいる構造なので安全に雪下ろしができるという利点もある。屋根の中央にはダクトが設けられていて、溶けた雪の水がダクトの方向に流れて排水される仕組みとなっている。縦樋は電熱ヒーターが設けられていて樋内部の凍結を防いでいる。

「スノーダクト方式」は基本的に屋根の上に雪を溜めておく構造となっているため、積雪する重みに耐えられる強度としなければならない。屋根が谷形状になっていればいいというわけではなく、雪の重さに耐える構造とする必要があるので屋根の構造を改修するという方はこの点に注意しておこう。

屋根に積もった雪は１㎥辺り新雪の場合で１５０kg以上となり、建物の負担となるだけでなく、近隣の住居へ迷惑をかけてしまう場合や、車庫ごと車を壊してしまうこともある。そういった落雪の危害をなくす方法の一つとして「無落雪屋根」と呼ばれる落雪をさせない屋根もおすすめだ。

＜マツモトルーフの現場リポート＞ 出典：http://matsumotoroof.blog59.fc2.com/blog-entry-171.html

雪庇の危険性と対策方法とは？

雪庇は落雪と同様、雪が徐々に積み重なり、隣家や車、人の上に突然落ちてくるとても危険なもので、屋根から垂れ下がるように積み重なり巨大化し、その重さは最大５００kgにまで成長してしまう。

風の流れに乗った雪が軒先に固まっていく現象なので、対策としてはラインヒーターで軒先の雪を解かすことで、雪庇を作らないようにするとよい。また、軒先で雪解けの水が再凍結してしまうのも防ぐため、すが漏り対策としても効果的だ。

雪庇防止柵で対策をする

雪庇の対策として、雪庇防止柵を設置するのもよいだろう。軒先から下に流れる風を変えるため、雪庇の発生を防ぐことができる。防止柵の先端には「雪切り板」が付いているため、防止柵の反対側に雪庇ができたとしても、雪庇が小さいうちに切り落とすことができる。

以上のような対策を施し、すが漏りを未然に防ぐことが大事である。

フジヒロ株式会社 出典：https://www.fujihiro-hot.co.jp/?page_id=39

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すが漏り防止のために定期的にメンテナンスをしよう

定期的なメンテナンスは大切な建物を維持していくために必須なことである。定期的にメンテナンスをしておけば修理は最小限に済んで、結果的にメンテナンスのトータルコストは安く抑えられるのだ。もし、建物の状態について判断ができないという場合は、専門業者の点検サービスを利用することをおすすめする。

専門業者の点検ならプロの目線で状態を判断してくれる。点検してくれた業者に工事を依頼すれば点検費用も無料にしてくれることがあるので、状態の判断に不安があるのなら、ぜひ専門業者に相談してみよう。

すが漏りの修理費用と選定する業者

すが漏りに関する工事について事前に知識を備えておくことも重要である。建物への被害は予期せぬ時に起こるものだ。突然の出来事で慌てないためにもすが漏りに関わる修理について解説する。まず、修理する業者についてである。すが漏りに関わる工事は屋根工事となるため、依頼できる業者は板金業者となる。板金業者は屋根工事の他に雨樋、板金加工などを請け負う。

修理依頼は直接板金業者に依頼することもできるが、総合工事会社としてリフォーム会社に依頼することも可能だ。ただし、リフォーム会社は発注者から工事の発注を請負う元請けとなり、施工は下請けに発注する仕組みをとっているのが一般的なため、業者間を取り持つ中間マージンが発生する。このため直接板金業者に依頼するよりもリフォーム会社に依頼する方が工事代は高くなることを押さえておこう。

業者の選定の際は相見積もりを必ずとろう。相見積もりとは複数の業者に見積もりを依頼し、工事代金、工事内容などを比較することである。相見積もりを行う際は、見積もりを依頼する業者に他の業者にも見積もりを依頼する旨を伝えること。見積もりを比較するためにも工事内容、使用する材料など、ある程度統一させることも重要である。

それでは以下にて各修理について一つずつ説明していきたい。

屋根塗装の費用

屋根塗装をすることで屋根に積もった雪が滑りやすくなり、すが漏りの発生を抑止することができる。屋根の塗装は選定する塗料の種類や屋根面積によって費用が異なる。塗料の中には遮熱塗料や断熱塗料など機能性を持たせたものもあるため、詳しくは業者に相談することをおすすめする。下記に屋根塗装の費用を表にまとめたのでご参考にしていただきたい。

屋根塗装には足場の設置が必須であるため、上記の費用の他に足場代も掛かることを考慮しておこう。足場の設置費用も設置面積によって費用が異なるが、相場は約500〜1,000円/㎡だ。

屋根断熱の費用

すが漏りの原因が内外の温度差によるもののため、これを防ぐのに屋根の断熱施工は効果的だ。屋根の断熱には屋根構造部材の垂木の間に断熱材を設ける「屋根断熱」と天井裏（または屋根裏）に断熱材を敷き込む「天井断熱」がある。

どちらの方法も断熱材を設けることで熱の移動を防ぎ温度差を抑える効果が期待できる。ただし、天井断熱に用いる断熱材の性能が低いと小屋裏に暖かい空気がこもり屋根面を暖めてしまう。

詳しいことは「雪が解けやすい屋根とは？」でお伝えしたが、屋根面が暖かいと滑り落ちた雪が雪止めで留まり堰となってすが漏りを引き起こす恐れがあるので注意が必要だ。屋根断熱の費用相場は総工事費で約20〜60万円、単価で約3,000〜7,000円/㎡となっている。天井断熱は総工事費約10〜50万円、単価で約4,000〜8,000円/㎡だ。

屋根防水の修理と費用

防水がしっかりされていれば基本的に屋根から漏水することはない。だが、それは防水が健全であることが前提条件となる。防水は常に万全な状態ではなく経年劣化を起こす。雨漏りやすが漏りのように防水面に水が触れている状態が長引けば劣化は早まり、いずれ漏水に至ってしまうだろう。

勾配屋根はルーフィングが防水層となる。ルーフィングは約20年が耐用年数となるため、20年目以降はルーフィングのやりかえをおすすめする。ルーフィングのやりかえは屋根の葺き替えまたはカバー工法で行え、費用相場は屋根材の種類や施工面積によって異なるが約80〜270万円となっている。

陸屋根のように勾配のない屋根も当然ながら防水層は設けられている。このような屋根はシート防水やウレタン防水、FRP防水などが施工されている。こちらも耐用年数があり、劣化が生じたら防水のやりかえなどメンテナスをしておくことをおすすめする。各防水の費用について下記の表にまとめたのでご参考にしていただきたい。

三角屋根から無落雪屋根への葺き替えの価格

三角屋根から無落雪屋根に葺き替える場合は、屋根形状を変えるため屋根の骨組みを組み替える必要がある。屋根形状の変更は屋根の大部分を解体するので工事の規模が大きくなることを踏まえておこう。また、施工範囲や使用する屋根材によって価格も変動する。

三角屋根から無落雪屋根に葺き替える費用相場は約100〜400万円となっているが、単価では6.5万円/㎡と提示しているところもある。これは屋根構造の解体や構造の組み立てなど工事規模が建物によって大きく変わるからだ。そのため工事の具体的な価格は専門業者に見積もりをとって確認することをおすすめする。

予算を抑えたいという方は屋根形状の変更はあまり現実的ではない。落雪を防ぎたいが予算はあまりかけたくないという方は、雪が滑りにくい屋根材に葺き替えるか、雪止めを設置するなどの対策がいいだろう。

雪庇防止柵設置の費用

<ナカ工業株式会社：セフティーウイング>
出典：https://www.naka-kogyo.co.jp/products/safety-wing.html

雪庇（せっぴ）とは一方向に吹く風が屋根に積もった雪を風下側に流して庇のように張り出すことである。この張り出した雪は放置しておくと重みに耐えきれず下に落ちるため事故につながる恐れがある。

雪庇を防ぐためには雪庇防止柵を設けるのがおすすめだ。雪庇防止柵は屋根の外周に柵を設けて雪が張り出さないようにする。施工範囲によって総工事費は異なるが、約2.6〜3.3万円/mが相場となっている。

雪下ろしはプロに任せよう

すが漏りを防ぐには雪下ろしをするのが最も効果の高い方法だ。しかし、屋根上での作業は滑りやすく高い場所での作業となるため非常に危険である。しっかりと安全を保持して作業にあたらなければならない。できれば雪下ろしは自分で行わずに専門業者に依頼することをおすすめしたい。

誤って滑落してしまう恐れがあることと、屋根の破損も考えられるため、慣れているから大丈夫と過信せずにプロに任せることが肝要だ。専門業者に雪下ろしを依頼した場合の費用相場は約3,000円〜となっている。費用は作業人数や時間、屋根形状や大きさなどによって変わるため、具体的な価格は見積もりをとって確認しよう。

屋根劣化修理のハゼ締めやコーキング打ち直し

無落雪屋根はハゼでつなぎ合わせる構造の屋根材がよく用いられているが、このハゼが経年劣化によって徐々に開いてしまう現象が起こる。ハゼが開くことで水が侵入しやすくなるため、これを補修するために「ハゼ締め」を行って直すことがある。

また、屋根には防水目的でコーキングが打たれており、それも経年劣化するため「コーキングの打ち直し」が必要だ。ハゼ締めやコーキングの打ち直しは軽微な補修工事なため作業日数も1日で終える傾向にある。費用相場ははっきりといくらという提示はないが、1日分の手間賃がかかり約1〜3万円くらいで見ておくといいだろう。

火災保険で補償してもらえる火災以外の事故とは？

火災保険で補償してもらえる事故について、火災以外ではどのようなものがあるのだろうか。

火災保険の中には「風災」と呼ばれる補償があり、「風災」として火災保険会社に認められれば、それに応じた保険金を受け取ることができる。火災保険は大きく分けて、住宅総合保険と住宅火災保険がある。

ここでは、一般的な住宅総合保険の、対象となる事例を紹介する。(住宅火災保険では火災、落雷、破裂・爆発、風災・雪災・雹災のみの補償となる)

〇落雷

雷が落ちて、家の一部が壊れたというような場合は、火災保険の補償を受けることができる。また、落雷が原因で電化製品等が壊れてしまったというような時にも、補償を受けることができる。

〇破裂・爆発

プロパンガスなどの爆発事故で、建物が破壊した場合も火災保険の対象となる。

〇風災、雪災、雹災

台風などの強風、大雪や雹(ひょう)による屋根や雨樋の被害は、破損部分の補償を受けることができる。

〇物体の落下・飛来、衝突

看板が落ちてきたという場合や、自動車が外構のフェンスや門扉、外壁などに衝突して損害を受けたという場合も補償対象になる。

〇盗難、騒擾(そうじょう)

泥棒が窓や扉を壊して、家財を盗んだというような場合、壊された窓や扉の修理と家財について補償される。騒擾とは集団で騒ぎを起こすことだが、そのような状態で建物や外構の一部を壊されたという時も補償対象になる。

〇水漏れ・水災

給排水設備が故障して水漏れしたというような場合は、ほとんどの火災保険で補償対象になる。

しかし、河川の氾濫や集中豪雨よる床下浸水などの損害については、火災保険の契約時に取り付けているかどうかによって異なる。

河川や海の近くに住んでいるかどうか、また高台に家が建っているなど地域の環境によって任意で保険対象にするかどうか決めることができる。

屋根修理は火災保険を使えば無料になる可能性があるのだ。しかし、経年劣化で屋根が傷んでいたりする場合は、火災保険が適用できないので、どんな状態が火災保険を適用できるのか詳しく見てみよう。

〇突風・強風・台風・豪雨などの強い風で破損した場合は火災保険が効く。

雨漏り、棟板金・クギの浮き、スレートの浮き、風で破損した雨樋、長期間の雨風で漆喰崩れ、突風でアンテナ被害など。

〇積雪・落雪・ヒョウで破損した場合も火災保険が効く。

すべり雪で歪んだ雨樋、落雪で破損したベランダ、積雪で倒れたカーポート、ヒョウで壊れたカーポートなど。雨樋の交換は足場工事が必要になるので、保険会社に修理費用の申請をする際は必ず足場工事代金を含めた雨樋修理費用を請求しよう。

大雪で屋根に加重がかかり軒先がゆがんだり、２階からの落雪により１階の屋根瓦が損傷したりすることもある。屋根が損害した場合は、屋根瓦の葺き替え工事費を保険会社に請求する。

給排水設備が凍結によって損害を受けた場合、給排水設備自体の損害に対しては支払いの対象外になる。ダクトが詰まり亀裂が入って建物の壁や床が水漏れで損害を与えたような場合や、建物の壁や床の損害に関しては支払いの対象になるが、ダクトの修理費用は対象外になる。

保険は細かい要件があるので最寄りの担当に一度確認をして、冬場のトラブルにも備えよう。

その他、コケが生えた屋根や、サビのあるトタン屋根、雨樋のチョーキング現象、サビついた板金など、経年劣化と思われても火災保険で補償できる場合もある。

風災による屋根瓦の損傷

特に屋根修理に関しては「風災」補償が重要になる。「風災」補償とは、突風・強風・木枯らし・春一番・台風・旋風等の強い風による災害により、建物や家財が被害に遭った場合にその損害金額を補償するという火災保険サービスである。

風災・雹災・雪災を補償する契約プランで火災保険に加入していれば、雨漏りによる住宅の損害に対しての補償は受けられるが、その場合に重要なのが風災に認定される強い風の定義である。

強い風の基準は最大瞬間風速によって判断されることになる。「最大瞬間風速２０メートル/秒」が基準になる。それを下回れば、その風は強い風ではないと判断されて「風災」補償の対象外になる。ここでポイントなのは、最大風速ではなく、最大瞬間風速ということである。

風速とは１０分間の平均風速だが、最大瞬間風速とは、3秒間の平均風速の最大値のことであり、それが２０メートル以上の風なら補償の対象となるのだ。

強い風によって被害を受けた日から３年以内に保険会社に保険申請をしなければ、失効になるが、その３年以内に屋根を修理しなければならないということではない。その３年以内に保険会社に申請すればよいのだ。

しかし、突風や強風程度の強い風は３年に１度ぐらい吹いているのではないだろうか。そうなれば、その強い風が吹いた日から３年間が風災補償で保険申請できる期間になるわけで、実質３年間の期間限定なしで、いつでも風災補償で保険申請はできるということがいえるだろう。

このように、強い風が原因で屋根など住宅が壊れたら、風災補償で保険申請を行なえば修理費用は保険金で賄える。火災保険とは火災時以外にもいろいろな補償がセットになっているものなので、風で壊れた屋根を保険申請することは１００％合法な行為である。

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「すが漏り」は火災保険の適用になるのか？

一般的に「すが漏り」は火災保険の適用外と言われている。屋根に積もった雪が解けた際に上手く排水されず、雪解け水が屋根に溜まってしまったことで軒先などが腐食して雨漏りに至ってしまう現象。「すが漏り」は、長い期間のなかでの変質であり、突発的な自然災害とはいえないため、補償の対象とはならない場合がほとんどである。

住宅の構造上に問題がなく、雪下ろしが適切に行われていれば、発生しないトラブルであり、偶然性が認められないからである。補償は突発的な積雪の場合にのみ認められるのだ。ただし雪だけでなく風などによって天井、屋根が破損をし、そこから雨が漏れてきた場合は支払いの対象になる。

すが漏りの瑕疵保険の適用について

建物の保険でいうと瑕疵保険も挙げられる。結論からいうと瑕疵保険もすが漏りでは保証対象外である。瑕疵担保責任保険は建物の「構造耐力上主要な部分」と「雨水の侵入を防止する部分」の瑕疵が保証の対象となるが、すが漏りは瑕疵として認められていない。

被害の症状が雨漏りとすが漏りは似ているため保険が適用できるかもしれないと思うかもしれないが、すが漏りと雨漏りは発生原因が異なり瑕疵の部分でも違いがあるため注意しておこう。

「すが漏り」でも例外的に火災保険が適用されるケースとは？

断熱材の設置や勾配の角度の不備で起きてしまった場合は、欠陥とみなされて、建設したハウスメーカーや工務店に修理を求めることができる。保険で補償されるか状況によって雪災による基準が異なるので、一度確認をしてもらった方が良い。

最後に

すが漏りというのは、対策次第で防ぐことができるのだから火災保険の補償対象にはならない、というのが一般的であるが、場合によっては突風など風災による屋根の破損などを合併している可能性もある。

また最近の異常気象の影響で普段大雪が降らない地域については例外的に認められるケースもある。

その場合は火災保険の適用になるケースもあるので、自己判断で補償外だと決めつけてしまわずに、専門の第三者機関が判断することになるので、火災保険の申請サポートを専門にした屋根修理業者に調査依頼されることをおすすめしたい。

冬を迎える前に一度屋根の状況を見直し、早めの対策を取ることが大事である。

【記事監修】 山田博保

株式会社アーキバンク代表取締役／一級建築士

一級建築士としての経験を活かした収益物件開発、不動産投資家向けのコンサルティング事業、及びWEBサイトを複数運営。建築・不動産業界に新たな価値を提供する活動を行う。

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首都圏でも30~80cmの積雪を記録し、政府は「豪雪非常災害対策本部」を設置して、豪雪の対策を実施した。各地で交通機関が麻痺し、大雪により建物が倒壊したり、カーポートや倉庫などが損壊するという被害が多発した。

こういった雪による災害に火災保険が適用されるのだろうか？

雪害でも火災保険は適用される理由とは？

火災保険は、火災のときだけしか補償されないと思っている人が意外に多い。一般的に火災保険は、台風や竜巻、大雨や大雪による自然災害によって、家屋が倒壊・破損して被害を受けた場合にも補償してくれるものである。しかしすべてを補償してくれるわけではない。

2014年２月にも関東を中心に大雪があったが、その際、損害保険会社の中心的機構である日本損害保険協会が実際に雪害によって支払われた保険金をまとめている。

出典：http://www.sonpo.or.jp/news/statistics/disaster/weather/pdf/2014_w01.pdf

火災保険だけでも、関東エリアで261,207件、合計2,900億円もの保険金が支払われている事実は驚きである。

今回は、雪害によって建物等に被害が発生した場合、例えば、家屋そのものの倒壊、屋根や雨どいの損壊、フェンス、カーポートや倉庫などが壊れた場合の事例を挙げて、どこまで火災保険が適用されるのかを検証する。

一般的には、風災・雹（ひょう）災・雪災は、まとめて補償の対象になり、それらによって被害が生じた場合、その損害を補償してくれる。

＜損保ジャパン＞

出典: http://www.sjnk.co.jp/~/media/SJNK/files/kinsurance/habitation/sumai/sumai1709.pdf

＜あいおいニッセイ同和損保＞

出典：https://www.aioinissaydowa.co.jp/personal/product/tough/house/building_comp.html

＜三井住友海上＞

出典：http://www.ms-ins.com/pdf/personal/kasai/gk.pdf

最近では、一律に補償範囲が決められるのではなく、契約者が補償の範囲を選択できる「新タイプ」が登場。

「住まいの保険」や「マイホーム保険」と呼ばれている火災保険であるが、このタイプでは、雪害をその中に入れていないと補償されないので、注意が必要である。

重要なのは、今加入中の火災保険の補償範囲がどこまでなのかをチェックすること。証書を見れば分かることなので、すぐに確認した方が良い。但し平成１５年以前に加入した場合はそのほとんどがパッケージとして雪害が含まれているので安心して頂きたい。

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雪害による被害で火災保険が適用される事例を検証

それでは、具体的に雪害による被害の6つの事例を挙げて、火災保険が適用されるのかどうかを検証してみる。

①大雪の重みで家屋が倒壊した。

火災保険の対象物は建物であるため、家屋が倒壊した場合は、問題なく保険が適用され、損害が補償される。

②氷柱で屋根や外壁、雨どいが破損した。

屋根や外壁、雨どいは建物の構成物であるから、問題なく適用される。氷柱は雪がもととなって発生する雪害であるため補償の対象になるのも明らかである。

③雪の重みで物置が壊れた。

火災保険は建物に限定されず、その付属設備まで補償が及ぶ。一般的には、同一敷地内にある「門」「塀」「物置」などは付属設備と見なされるので、「物置」も損害が発生すれば、補償される。

④雪崩で家を囲っているフェンスが壊れた。

フェンスは「塀」に該当し、建物の付属設備と見なされる。雪崩も雪害であるため損害が発生すれば、補償される。

⑤雪の重みでカーポートや倉庫が押しつぶされた。

「カーポート」や「倉庫」が建物の付属設備と見なされるかであるが、同一敷地内にあれば、物置等に準じて付属設備と見なされる可能性が高い。ただし倉庫の場合、規模により明らかに独立した建造物と見なされる場合は対象外になる。

⑥吹雪でTVアンテナが曲がってしまった。

TVアンテナが付属設備と見なされるかどうかであるが、その可能性は高い。なお、保険契約時にはなく、後から設置された付属設備にも火災保険が適用されるかが問題になるが、適用されるケースが多く見られる。

火災保険の補償する内容と対象は？

上記で火災保険の雪害による適用ケースをお伝えした。火災保険は雪害の他にも対象とされるものがある。ここでは、火災保険の補償する内容と対象についてお伝えしていく。

補償内容と対象

火災保険に適用する対象は下記になる。

・風災

・雹（ひょう）災

・雪災

などの自然災害が原因して建物が損傷した場合に保険金が支払われる。

風災は台風、旋風、竜巻、暴風などで、風の強さの基準は「最大瞬間風速20m/秒以上」とされている。

雪災は豪雪による雪の重みや雪の落下による事故、または雪崩をいう。雪解けによる漏水や融雪洪水、除雪作業による事故は除かれる。ただし、融雪洪水による建物の損害は火災保険に水害補償がついている場合、水害補償でカバーすることができる。

火災保険で補償する対象もしっかり確認をしておきたい。火災保険が補償する対象は建物のみを対象とする場合と建物と家財を補償対象とするので分かれている。

建物のみを補償対象とする場合は、建物本体のみではなくシステムキッチンやシステムバス、トイレなど建物の中にあり動かすことができないものも対象となる。また、屋根に積もった雪が落下し給湯器を破損した場合も補償対象だ。

家財は何らかの自然災害により建物の外壁が破損、室内にまで被害が及び家財が破損した場合補償対象となる。家財は建物がある敷地内に収容される冷蔵庫などの家電や自転車などが該当する。

火災保険でも住宅総合保険は補償対象が増える。

・火災保険に含まれる風災・雹災・雪災の自然災害

・水害・洪水・高潮・土砂崩れ

・車や飛行機など建物外部からの物体の落下・飛来・衝突による損傷

・デモや暴力集団などの騒集団行動、または労働争議に伴う暴行・盗難による損害

上記のものが補償対象となる。このようなケースで損害を受けた場合、まず損害した箇所の写真の撮影や損害を受けた日時を記録することをおすすめする。

自動車・ウッドデッキ・外壁が保険適用できないケースとは？

【積雪が原因して車が損傷する場合】

積雪による車の損傷は火災保険が適用されない。雪害によってカーポートが損害した場合、駐車している車にも被害を受ける可能性があるが、車の損害の場合は火災保険ではなく車両保険となる。

【ウッドデッキなど外構の修理に火災保険を利用する場合】

ウッドデッキなどの外構は、同一敷地内にあれば建物の付属設備として見なされるため保険が適用できる可能性は高い。しかし、保険内容によっては適用に条件が含まれている場合があるので注意していただきたい。

例えば「同一敷地内にある屋外設備や装置などの場合、1回の事故につき1敷地内ごとに50万円」という記載があると、ウッドデッキなどの外構設備の被害は50万円までが上限となり、50万円以上は補償されない。

【外壁修理に火災保険を利用する場合】

外壁のケースでいうと損害の対象が劣化によるものかどうかによる。これは判断するのが難しく適用されない可能性もあるので十分に注意していただきたい。外壁の亀裂や破損により雨漏りが起きた場合、その原因によって保険が適用できるか判断する。そのため原因が判断できない場合は専門業者に依頼することをおすすめする。

また、外壁の亀裂の修理はコーキング補修で済む可能性があり、修理費用は20万円以下で収まるだろう。この場合は補償対象とはならないので注意しておこう。ただし、建物の2階部分の修理など足場の設置が必要な場合、足場の費用は高額なため保険が適用できる可能性は高い。

保険を利用して外壁塗装ができるかということだが、基本的に外壁塗装のみを行うとなると難しいだろう。なぜかというと、火災保険が適用できる条件は風災や雹災、雪災、建物外部からの衝突・落下などが原因して建物が損害を受けた場合だ。このような損害を受けた場合、外壁塗装のみで修理できるものではない。そのため外壁塗装の他にも修理が必要となることを押さえておいていただきたい。

請求期限に気を付けないと保険金が支払われない

保険金の請求期限は保険法で3年とされているので注意しておくこと。被害を受けたら保険会社に速やかに連絡をすることをおすすめする。

保険会社によっては法律とは異なる期限を設けている場合もある。また、火災保険に加入していることを忘れていたり、加入していることを知らなかったりするなどの理由で連絡が遅れた場合は、時効が過ぎても請求が認められる可能性もある。

雪害は保険で全て賄えるか？修理費用の自己負担額に注意！

雪害による被害であることが明らかであれば、火災保険が適用されるのは当然であるが、自然消耗や経年劣化などで被害が発生している場合は、もちろん対象外になる。

では、誰がその判断をするのか？

火災保険の適用を保険会社に申請すると、保険会社から「損害保険登録鑑定人」が派遣されて損害状況を調査する。損害鑑定人とは、「一般社団法人 日本損害保険協会」が認定する資格である「損害保険登録鑑定人」を指し、「建物や動産の保険価値の算出、損害額の鑑定、事故の原因・状況調査などを行う専門家」である。

保険会社が自社の都合の良い調査結果を出して補償額を低く見積もるのを防ぐために、第三者である損害鑑定人が調査を行うシステムをとっている。

具体的には、損害鑑定人が、実際の被害現場に赴き、被害状況を調査して、申請書に記載された内容が自然災害によるものであるかどうかを判断する。

自然災害による被害と認められた場合、損害額を算定した報告書を作成し、派遣元の保険会社に提出する。

このようなシステムであれば、「これは経年劣化であるから無理だ」と勝手に思い込まずに、取り敢えず試しに保険の適用を申請してみるのが良い。損害保険登録鑑定人がどのような判断をするかわからないからである。

なお、火災保険の適用を申請する手順については、「自然災害でも火災保険が適用されるのか？ 4つの事例を検証！」に詳しく記載しているので、参照してほしい。

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【修理費用の額によっては自己負担となる】

雪害による被害が発生し、火災保険が適用される場合でも、自己負担が発生することがある。「住宅総合保険」など古いタイプの保険では、「損害額が20万円以上の場合に限る」という条件が設定されていることが多い。

この条件では、損害額が20万円未満である場合は、保険金の支払いの対象外になり、20万円以上なった場合に、損害額の全額が支払われることになる。

そうなると、雪により大きな損額がある場合は、それほど気にする必要はないが、損額が軽微な場合は、20万円というハードルがクリアできるかが問題になる。

自然災害は、被害が少なく済むのがありがたいことであるが、こと火災保険の適用については、被害が少ない場合は、自己負担が発生するので、注意を要する。

また、火災保険の免責額（自己負担額）の考え方だが、免責額が大きいほど保険料も当然安くなる。最近の火災保険は免責金額を補償ごとに設定できるものがあり、0万円、1万円、3万円、5万円、10万円などいくつかパターンが分かれている。

雪害による火災保険請求３ステップとは？

積雪による損害が発生した場合にまずやって頂きたいのが、火災保険証券の確認だ。平成１５年以前の契約の場合はどの会社も雪害をパッケージ化していたということもあり問題は無いが、それ以降の場合は自分が契約した火災保険に雪害が含まれているのかをチェックする必要がある。

チェック項目は「保険の種別」「契約日」「契約期間」の３つとなる。

保険の種別が「火災保険」で契約日が平成１５年以前であれば雪害適用される可能性は高い。しかし平成１５年以降の場合はこの時点ではわからないので保険会社若しくは取扱い代理店に電話をかけて確認をしてみよう。

保険会社に連絡を取ると、申請に必要となる書類「①保険金請求書」「②事故状況説明書」「③修理見積書」「④損害物の写真」が送られてくる。その内②、③、④はご自身で作成するのは難しいため保険申請の経験がある専門の工事会社に損傷箇所の調査も含めて作成してもらおう。

必要書類提出後、必要があれば上述した「損害保険登録鑑定人」が実際に現場に来てチェックを行う。その際は調査を担当した工事会社にも同席してもらい状況の説明をしてもらうようすると話がスムーズとなる。

その後無事、損傷が自然災害によるものであることが認められれば、保険会社より連絡があり、保険金の支払いが行われる。調査スタートから支払い確定まで早くて３週間、遅くとも６週間以内のスパンとなる。

火災保険申請の流れと期間

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火災共済とは？

火災保険の他にも建物の損害を補償する火災共済がある。火災保険のように保険業法で規定されているのとは異なり、火災共済は消費者生活協同組合法で規定されているため、事業の法的基盤は違う。

火災共済の種類は下記のようなものがある。

・全労済

・県民共済

・JA共済

火災共済の特徴は、共済の理念としての営利事業を目的としていないことから掛け金が安価であり、割戻金（年度決算で剰余金がある場合、加入者にキャッシュバックされる制度）があることだ。

建物への雪の被害を最小限にするための方法とは？

雪による建物への被害の原因は、主に３つある。

まず建物の屋根の設計する場合、雪が積もった時の荷重を考慮して耐荷重が決められている。多雪地域であればその数値は高く、それ以外の一般の地域の場合は過剰設計とならないために低く設定されている。関東近辺は一般の地域であるため、３０cmの積雪に耐えられるように６００N／㎡に設定されている。

積雪区分

ここで問題になるのが、一般地域で過去に類のない大雪が降った場合、設計荷重をオーバーしてしまうという点だ。

また一般地域の場合、大雪後に急に温度が上昇することが頻繁にあるため、雪が雨に変わることで雪の重量が増す。

さらに屋根勾配の低い建物場合は、自然と雪が落ちることが無いので大量の水分を含んだ重い雪が屋根に載っている状態となる。

実際に２０１４年２月に襲った大雪では、一般地域である関東近郊で工場等の勾配の緩く、強度の低い屋根を持つ建物を中心に被害が発生した。

出典：http://www.sjnk-rm.co.jp/publications/pdf/r129.pdf

ではこのような状況への対策はどのようにすればよいのだろうか？

早期の情報収集

気象庁は通常よりかなり多い積雪が予想される場合、（可能性が３０％以上の場合）「異常天候早期警戒情報」を発表する。警戒が必要となる期間の５日前に気象庁のWEBサイトに発表されるのでこまめにチェックをして事前対策をするのが良いだろう。

かなり多いの程度であるが、状況によっては、家屋の倒壊や交通への影響、果樹やビニールハウスなど農作物、施設への影響もあり得るので十分に注意したい。

「大雪に関する異常天候早期警戒情報」の情報文の例　　出典：http://www.jma.go.jp/jma/kishou/know/kurashi/soukei_kousetsu.html

備蓄品を準備する

まず必要となるのがスコップ除雪道具だ。ホームセンターに行けば安価なものがあるので準備をしておこう。その他、また道路寸断や断水への対策として、地震や水害などの他の自然災害時と同様に、水や食料の備蓄は忘れてはならない。また停電時用のろうそくなどの照明と、情報が収集できるようにラジオ、そして防寒器具があると便利だ。

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除雪を行う

そして最も重要なのが除雪作業だ。建物に於ける雪害で最も大きな要因が屋根に積もる雪だ。上述したように降雪後温度が上昇し降雨に変わると積雪荷重は大幅に上がってしまうのでそうなる前に除雪するのが望ましい。

また「すがもれ」による室内への漏水、雨漏りにも十分に注意しなければならない。「すがもれ」とは軒先の雪が凍りることで、室内の温かい空気によって溶けた雪解け水が塞き止められることで室内への漏水となる減少だ。よって軒先で凍る前に除雪する必要がある。

すが漏れイメージ

また除雪の際は事故がつきものであるため、下記点に注意して行って頂きたい。

また、建物設計時における鉛直荷重の問題については、２０１４年２月の被害状況を加味し、建築基準法告示改正が行われた。積雪荷重に降雪後の降雨を考慮し割増係数を乗ずる必要性が生じたのである。公布は2018年１月１５日、施行は２０１９年１月１５日になる予定だ。

対象建物は下記の通り。

告示改正の対象となる建物

よって今後新しく建てる上記建物については２０１４年２月のような被害が発生することは無いだろう。

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保険活用の現状復帰と併せて考えたい修理と業者選びの注意点

火災保険で支払われる費用は、基本的に現状復帰にかかる修理までだ。しかし、現状壊れていない部位は修理する時にそのままとなるため、交換の時に修理した部分を解体しなければいけないケースもある。

先の事まで考えておくと現状復帰の修理に併せて行っておいた方がいい部位の修理もあるということだ。ここでは、既存の状態や年数によっては現状復帰に合わせて行っておいた方がいい修理内容についてお伝えする。

雪止めの設置

雪害が原因して屋根に損害を受けたときに、現状の屋根に雪止めが設置されていなければ屋根の修理と合わせて雪止めを設置してもらうといいだろう。雪止めとは屋根に積もった雪の落下を防止する部材だ。

屋根に積もった雪が落下すると隣家や通行人に被害を与えてしまう可能性があるため、雪止めを設置していた方が安全だ。雪止めは後付けで取り付けることができる。足場を設置する修理の時は一緒に雪止めを設置することをおすすめする。

雨樋の交換工事

火災保険を利用して屋根の修理を行う時は、屋根に付随する箇所の修理も検討した方がいいだろう。上記でお伝えした雪止めと同様に雨樋も屋根の工事のときに合わせて行う工事の一つだ。

雨樋も雪害によって壊れやすい箇所だが、もし雪害の時に雨樋が破損しなかった場合は、現状の雨樋の年数や劣化具合を見て修理するか検討することをおすすめする。

「壊れていないのになぜ修理しなければいけないのか」と思うかもしれないが、雨樋の修理や交換は足場の設置が必要だ。

もし屋根の修理の時に足場を設置するのなら、同時に雨樋の工事も行った方が足場代の節約になるということだ。すでに既存の雨樋を何度も修理している場合や劣化具合が著しい場合は雨樋の交換を検討することをおすすめする。

外壁塗装

足場の設置が必要な修理のときは外壁塗装も検討した方がいいだろう。足場の設置は建物の大きさにもよるが、おおよそ一棟あたり15〜20万円ほどとなる。

火災保険の補償額に足場代が含まれているのなら、足場代を抜いた金額で外壁塗装ができるのだ。外壁塗装してから10年以上の年数が経っている場合はこのタイミングで検討することをおすすめする。

保険トラブルが多発！詐欺業者に注意！

火災保険を利用して消費者を騙そうとする悪徳業者は多く、トラブルも多発している。

「必ず保険が下りるから大丈夫」

など甘い言葉で誘ってくるので注意しなければいけない。

また、「火災保険の申請を代理で申請する」と言ってくる場合もあるので気を付けること。火災保険の申請は本人が行わなければいけないことを覚えておこう。

このような悪徳業者に騙されないようにするにはどうすればいいかというと、保険が下りるまでは絶対に契約しないということだ。

さらに悪徳業者は工事料金の前払いを求めてくる場合もあるので絶対に支払ってはいけない。「工事料金を前払いしたのに修理してくれない」というトラブルが多いためだ。

火災保険を利用して修理する際の業者選びは、必ず相見積もりを行うこと。また、修理する内容を詳しく説明してもらい、見積もり内容の漏れがないかよく確認することだ。

損害賠償は火災保険が利用できるか

屋根が飛んでいってしまったり、雪が落下して隣の家に損害を与えてしまったりするケースがある。このような第三者への損害賠償は火災保険が利用できるだろうか。

答えとしては条件が必要になる。火災保険自体に賠償責任保険はないので、個人賠償責任補償特約を付帯する必要がある。もし個人賠償責任補償の特約を契約していない場合は修理費用が自己負担となるので、現在契約している保険内容に含まれているか確認しておくといいだろう。

また、賃貸でも同様に下の階の人に水漏れなどで被害を与えてしまった時も個人賠償責任保険を利用して修理することができる。大家さんに損害賠償をするときは、原状回復するために入居時に契約する火災保険にセットされている借家人賠償責任保険で補償ができる。

確定申告は必要か

火災保険を利用して修理した際、支払われた保険金は課税されないため確定申告をする必要はない。また、確定申告をする人が雪害などで多大な被害を受けている場合、確定申告の猶予などが設けられている。このような場合は近くの税務署に確認をとることをおすすめする。

雪害などの損害を受けた場合、確定申告で雑損控除か災害減免法のいずれか有利な方を選択適用することができる。雑損控除や災害減免法を適用することで所得税の全部、若しくは一部が軽減されるため手続きすることをおすすめしたい。損害を受けた年の確定申告に間に合わない場合は翌年の確定申告で適用することもできるので忘れないようにしておこう。

最後にまとめ

雪害によって家屋が崩壊したり、屋根や外壁、雨どいが損壊したり、付属設備である物置、フェンス、カーポート、倉庫、TVアンテナなどが被害を受けた場合、火災保険の適用される可能性が高い。

もちろん自然消耗や経年劣化によることが明らかである場合は、保険の対象にはならないが、その判断は損害鑑定人が行うため、もし雪害によって何らかの被害がある場合は、一度試しに火災保険の適用申請をしてみてはどうだろう。

火災保険の請求期間は、被害を受けた日から3年というルールがある。できるだけ早く行動しなければ、加入している火災保険を活かすことができない。まずは、当サイトが提携する火災保険に熟知した工事会社に無料調査を依頼して、火災保険が適用されるどうか、確認することをお勧めする。

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【記事監修】 山田博保

株式会社アーキバンク代表取締役／一級建築士

一級建築士としての経験を活かした収益物件開発、不動産投資家向けのコンサルティング事業、及びWEBサイトを複数運営。建築・不動産業界に新たな価値を提供する活動を行う。

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